Baisse du taux de crédit immobilier : renégocier ou racheter ses crédits ?

La tendance de septembre dernier se confirme : le taux du crédit immobilier a continué de baisser en novembre 2012. Ce record est qualifié d’historique par les connaisseurs, notamment les courtiers. Ces fluctuations du taux de crédit immobilier ouvrent plusieurs perspectives, comme la renégociation de crédit. Si celle-ci ne peut aboutir, on peut aussi s’interroger dès lors sur le regroupement de crédit immobilier.

Baisse du taux de crédit immobilier : renégocier ou racheter ses crédits ?

La fluctuation du taux de crédit immobilier

Lorsqu’une personne souscrit un prêt immobilier, la somme empruntée est soumise à un taux de remboursement. Autrement dit, le débiteur restituera progressivement le montant qu’il a emprunté, à raison de mensualités déterminées par le taux de remboursement. Or, selon les courtiers Empruntis et ACE, il apparaît que ce taux de crédit immobilier enregistre une baisse spectaculaire depuis le mois de septembre 2012.

Concrètement, les emprunts immobiliers souscrits actuellement se révèlent beaucoup moins onéreux que ceux réalisés en début d’année. Cette baisse est la plus remarquable depuis fin 2010, notent les courtiers. En comparaison avec le mois d’octobre, la baisse affiche 0,05 point de moins sur les prêts à 15 ans et 0,10 point sur l’ensemble des autres durées. Autrement dit, les taux du marché ont été de 3,30% sur 15 ans, de 3,70% sur les prêts de 20 ans et de 4,05% pour les emprunts sur 25 ans.

Quelle peut être la réaction des emprunteurs, dans ce cas ? Ceux qui envisageaient d’emprunter vont sans doute concrétiser leur crédit dans les meilleurs délais. Et ceux qui ont déjà un crédit en cours ont la possibilité de renégocier leur crédit.

La possibilité de renégocier ses crédits

Effectivement, lorsque le taux de crédit immobilier tend vers la baisse, comme c’est le cas actuellement, les emprunteurs envisagent de renégocier leur crédit. D’office en effet, le débiteur pense que le nouveau taux sera à son avantage et qu’il gagnerait à renégocier son crédit avec son banquier. En général, ce dernier peut ne pas accepter la renégociation.

En effet, pour la banque, la renégociation équivaut à une réduction du remboursement qu’il va encaisser. Il est fort possible, lorsqu’aucun accord n’est possible entre les deux parties, que le débiteur se tourne plutôt vers la concurrence, en procédant alors à un regroupement de crédit immobilier ou à un rachat de prêt.

Cependant, certaines conditions sont nécessaires pour que la renégociation de crédit soit rentable, tant pour le banquier que pour l’emprunteur. Il faut considérer le temps écoulé (un tiers de la durée convenue) ainsi que le montant restant à payer. Un calcul conjoint déterminera si la renégociation est souhaitable ou si le rachat de prêt sera la seule solution.

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